Partner meegetekend voor de borgstelling: wat nu als uw bedrijf in zwaar weer zit?
Toen u de financiering of het huurcontract tekende, moest uw partner meetekenen voor de persoonlijke borgstelling. Op dat moment leek het een formaliteit. Maar nu uw bedrijf in zwaar weer zit, dringt de vraag zich op: wat betekent die gezamenlijke handtekening eigenlijk, en lopen we nu samen risico met ons spaargeld en ons huis? Het is een situatie waar veel ondernemers en hun partners wakker van liggen. In dit artikel leest u rustig wat het meetekenen betekent, wat er op het spel staat en wat u nu kunt doen.
Wat betekent het dat uw partner heeft meegetekend?
Door mee te tekenen heeft uw partner zich verbonden aan de borgstelling. Daarmee is het niet langer alleen úw risico: ook uw partner kan worden aangesproken als de onderneming de schuld niet betaalt. De schuldeiser heeft er met die tweede handtekening dus een extra verhaalsmogelijkheid bij gekregen.
Dat klinkt zwaar, en dat is het ook. Maar het betekent niet automatisch dat alles verloren is. Wat er precies kan gebeuren, hangt af van de afspraken in de borgstelling, van uw huwelijksvorm en van de stappen die u nu zet.
Waarom moest uw partner überhaupt meetekenen?
De wet beschermt gezinnen tegen ingrijpende financiële verplichtingen die één partner in zijn eentje aangaat. Daarom is voor een borgstelling in veel gevallen de toestemming van de echtgenoot of geregistreerd partner nodig. De geldverstrekker laat uw partner juist daarom meetekenen: zo voorkomt hij dat de borgstelling later wegens het ontbreken van toestemming kan worden aangetast.
Met andere woorden: het meetekenen is geen toeval, maar een bewuste zekerheid voor de schuldeiser. Dat maakt het des te belangrijker om nu goed te weten waar u staat.
Wat staat er nu op het spel?
Omdat u beiden heeft getekend, kan de schuldeiser zich in beginsel verhalen op het vermogen van u allebei. Denk aan gezamenlijke spaargelden, en afhankelijk van de situatie ook aan andere bezittingen. Voor een gezin is dat een ingrijpend vooruitzicht.
Toch is de uitkomst zelden zwart-wit. Hoeveel er daadwerkelijk kan worden opgeëist, hangt af van het bedrag waarvoor is getekend, van wat er in de overeenkomst staat en van uw persoonlijke situatie. Het eerste wat helpt, is precies in kaart brengen wat u samen heeft ondertekend en wat de reikwijdte daarvan is.
Maakt uw huwelijksvorm verschil?
Ja, dat kan zeker uitmaken. Bent u in gemeenschap van goederen getrouwd, dan is uw vermogen grotendeels gedeeld en is er minder onderscheid tussen "uw" en "haar of zijn" bezit. Heeft u huwelijkse voorwaarden, dan kan dat verschil maken voor wat wel en niet kan worden aangesproken.
Doordat u beiden heeft meegetekend, biedt een scheiding van vermogens via huwelijkse voorwaarden hier overigens minder bescherming dan ondernemers soms hopen: de handtekening van uw partner geldt namelijk los van de huwelijksvorm. Laat uw specifieke situatie daarom goed beoordelen, want de details bepalen de ruimte die u heeft.
Kan men aan jullie huis komen?
Dit is voor de meeste stellen de grootste angst. Het eerlijke antwoord: een schuldeiser kan niet zomaar uw woning uitwinnen. Hij moet zich houden aan de borgstellingsovereenkomst en eerst de onderneming aanspreken. Pas als het echt misloopt, komt het privévermogen in beeld, en zelfs dan zijn er stappen en grenzen.
Belangrijk is dus om niet in paniek te tekenen of te betalen, maar eerst te laten uitzoeken wat realistisch is. Vaak is de situatie minder uitzichtloos dan hij voelt, mits u op tijd handelt.
Wat kunt u nu samen doen?
Juist omdat u dit samen draagt, is het verstandig om er ook samen en doordacht mee om te gaan. Een paar concrete stappen:
- Breng samen in kaart welke borgstellingen er lopen, voor welk bedrag en onder welke voorwaarden.
- Wacht niet af, maar ga tijdig met de schuldeiser in gesprek over een regeling of een afkoop tegen finale kwijting.
- Onderzoek of een herstructurering of doorstart de onderneming nog kan redden, zodat de borg helemaal niet wordt aangesproken.
- Teken of betaal niets onder druk voordat u uw werkelijke positie kent.
Soms is het verstandiger om het bedrijf gecontroleerd af te wikkelen in plaats van door te modderen. Bekijk in dat geval ook de mogelijkheid van een turbo-liquidatie. En wilt u weten in welke gevallen u als ondernemer nog meer privé risico loopt, lees dan privé aansprakelijk bij een BV.
Wanneer schakelt u hulp in?
Zodra duidelijk wordt dat uw onderneming de verplichtingen niet meer kan nakomen en u samen heeft getekend, is dat het moment om advies in te winnen. Hoe eerder u erbij bent, hoe meer ruimte er is om uw gezamenlijke vermogen te beschermen en een werkbare oplossing te vinden.
Bij MKB Crisismanagement helpen we ondernemers en hun partners om grip te krijgen op precies deze situatie: in kaart brengen waar u risico loopt, onderhandelen met schuldeisers en een realistisch plan opstellen. Neem gerust contact op voor een vertrouwelijk gesprek.
Veelgestelde vragen
Mijn partner heeft meegetekend, zijn we nu allebei aansprakelijk?
Door mee te tekenen kan ook uw partner door de schuldeiser worden aangesproken als de onderneming niet betaalt. In hoeverre, hangt af van het bedrag en de voorwaarden in de borgstelling.
Kan de schuldeiser ons huis verkopen?
Niet zomaar. De schuldeiser moet eerst de onderneming aanspreken en zich aan de overeenkomst houden. Uw woning komt pas in beeld als het echt misloopt, en ook dan gelden er stappen en grenzen. Tijdig handelen vergroot uw ruimte.
Beschermen huwelijkse voorwaarden ons nog?
Minder dan u misschien hoopt, juist omdat uw partner heeft meegetekend. De handtekening werkt los van de huwelijksvorm. Wel kunnen de details van uw situatie verschil maken, laat dit beoordelen.
Vervalt de borgstelling als de bv failliet gaat?
Nee. Juist dan kan de schuldeiser u en uw partner als borg aanspreken, omdat de onderneming zelf niet meer betaalt.
Wat kunnen we doen om de schade te beperken?
Breng de borgstellingen in kaart, ga tijdig in gesprek over een regeling of afkoop, onderzoek een doorstart en teken niets onder druk. Schakel op tijd hulp in.