Leaseauto niet meer kunnen betalen: wat er gebeurt en wat je nu kunt doen

Je stelt de betaling van de leasetermijn een paar dagen uit en denkt: volgende maand trek ik het wel weer recht. Maar de maand daarna staat de rekening weer rood, en de leasemaatschappij belt inmiddels net zo vaak als je grootste klant. Een leaseauto is een vaste last die niet meebeweegt met een tegenvallende omzet, en juist daarom is het vaak een van de eerste signalen dat je liquiditeitsproblemen hebt. In dit artikel lees je wat er stap voor stap gebeurt als je de leaseauto niet meer kunt betalen, wat het verschil is tussen financial lease en operational lease voor jouw positie, en welke ruimte je nu nog hebt voordat de leasemaatschappij het contract ontbindt.

Wat er gebeurt als je de eerste termijn mist

De meeste leasemaatschappijen reageren niet meteen hard op één gemiste incasso. Je krijgt een herinnering, vaak automatisch, en een paar dagen respijt om alsnog te betalen. Blijft de betaling uit, dan volgt een officiële aanmaning en daarna een ingebrekestelling: een brief waarin staat dat je alsnog binnen een bepaalde termijn moet betalen, op straffe van verdere stappen. Dat klinkt bureaucratisch, maar het is precies het moment waarop het verschil zit tussen een vervelende maand en een dossier dat uit de hand loopt.

Het probleem is dat veel ondernemers deze fase laten voorbijgaan zonder te reageren, uit een soort schaamte of omdat er die week wel iets ergers speelt. Juist in deze fase is er nog het meest te regelen, omdat de leasemaatschappij op dit moment nog geen kosten heeft gemaakt voor het terughalen en verkopen van de auto. Elke stap die daarna volgt, maakt de zaak duurder.

Financial lease of operational lease: waarom dat verschil alles bepaalt

Wat er precies gebeurt als je niet meer betaalt, hangt sterk af van het soort contract dat je hebt getekend. Bij operational lease ben je feitelijk huurder: de leasemaatschappij blijft eigenaar van de auto en jij betaalt voor het gebruik, inclusief onderhoud en verzekering. Bij financial lease koop je de auto eigenlijk al, alleen betaal je in termijnen. Economisch ben je de eigenaar en de auto staat op de balans van je onderneming, maar juridisch blijft de leasemaatschappij eigenaar totdat de laatste termijn is voldaan. Die constructie werkt als een zekerheid, vergelijkbaar met een eigendomsvoorbehoud: zolang jij niet volledig hebt betaald, kan de financier de auto terugnemen.



Dat verschil bepaalt niet alleen wie de auto mag terugvorderen, maar ook hoe snel dat mag en wat er met een eventuele restschuld gebeurt, zoals je hieronder ziet.

Wat de leasemaatschappij mag doen als de achterstand blijft

Reageer je niet op de ingebrekestelling, dan mag de leasemaatschappij de overeenkomst ontbinden wegens wanprestatie. Bij financial lease betekent dat meestal dat ze de auto laten ophalen en verkopen om hun vordering te dekken. Omdat zij juridisch eigenaar zijn gebleven, hoeven ze daarvoor niet naar de rechter: het is hun eigendom dat ze terugnemen, geen beslag op jouw bezit.


Bij operational lease ligt het iets anders, omdat de verhouding meer op huur lijkt. Ook daar kan de leasemaatschappij het contract beëindigen bij aanhoudende wanbetaling en de auto terugvorderen, maar de manier waarop en de termijnen die daarbij gelden liggen vast in de algemene voorwaarden van jouw contract. Lees die voorwaarden erop na zodra je merkt dat een betaling in gevaar komt, want daar staat vaak al precies in na hoeveel dagen achterstand welke stap volgt.

Wat de meeste ondernemers niet weten: de leasemaatschappij hoeft niet te wachten tot je meerdere maanden achterloopt. Eén onbetaalde termijn na een ingebrekestelling kan in de algemene voorwaarden al genoeg zijn voor ontbinding. Vroeg contact opnemen is dus geen formaliteit, het is de enige manier om zelf nog richting te geven aan wat er gebeurt.



De restschuld: waarom inleveren niet betekent dat je klaar bent

Een misverstand dat we vaak tegenkomen: de auto teruggeven voelt als een opgeloste zaak, klaar, van de hand af. In de praktijk is het meestal het begin van een nieuwe rekening. De leasemaatschappij verkoopt de auto, meestal via een handelaar of veiling, en die opbrengst ligt bijna altijd lager dan de boekwaarde die nog openstond. Het verschil, plus de kosten van ophalen, taxeren en verkopen, wordt bij jou in rekening gebracht als restschuld.



Bij financial lease kan dat bedrag flink oplopen, zeker bij een relatief nieuwe auto met een hoge resterende termijn en een verkoopmarkt die op dat moment tegenzit. Deze restschuld is geen boete of straf, het is simpelweg het verschil tussen wat je nog had moeten betalen en wat de auto opbracht. Voor die vordering geldt geen bijzondere positie meer: de leasemaatschappij komt daarvoor op als gewone, concurrente schuldeiser, samen met je andere openstaande rekeningen.


Sta jij er persoonlijk voor in?

Dit is de vraag die de meeste ondernemers vergeten te stellen bij het tekenen van het leasecontract. Leasemaatschappijen vragen bij een jonge BV, een beperkte jaaromzet of een onderneming zonder trackrecord regelmatig een persoonlijke borgstelling van de directeur-grootaandeelhouder. Op papier leaset je bedrijf de auto, maar in de kleine lettertjes heb jij in privé getekend voor het geval de BV niet aan haar verplichtingen voldoet.



Staat die borgstelling er, dan verandert er iets fundamenteels: de leasemaatschappij hoeft niet te wachten op wat er in de BV nog te halen valt. Ze kunnen direct bij jou in privé aankloppen voor de restschuld, ook als de BV verder gewoon blijft draaien. Weet je niet zeker of je getekend hebt voor een borgstelling, vraag dan het originele leasecontract op en lees het door, of laat het door een adviseur nakijken. Dat is vijf minuten werk dat je kan behoeden voor een vervelende verrassing.


Het BKR-misverstand

Op meerdere plekken online lees je dat een betalingsachterstand op je leaseauto tot een BKR-registratie leidt, met alle gevolgen voor je toekomstige kredietwaardigheid van dien. Voor een zakelijk leasecontract op naam van je BV klopt dat niet. Een BKR-registratie is persoonsgebonden en gekoppeld aan een natuurlijk persoon; een leasecontract op naam van je onderneming wordt niet bij het BKR geregistreerd, in tegenstelling tot een privélease op jouw eigen naam.


Wat wel meespeelt: de leasemaatschappij beoordeelt bij het aangaan van een nieuw contract de financiële positie van je bedrijf, onder meer via de jaarcijfers. En heb je in privé een borgstelling getekend die daadwerkelijk wordt aangesproken, dan kan die vordering wel invloed hebben op jouw persoonlijke financiële positie, bijvoorbeeld bij een toekomstige hypotheekaanvraag. Dat is een ander mechanisme dan een BKR-registratie, maar het voelt voor jou in de praktijk minstens zo vervelend.

Als het verdergaat dan de leasemaatschappij alleen

Bij de meeste ondernemers blijft het probleem beperkt tot de leaseauto: een vervelende, dure les, maar geen halszaak. Speelt de leaseachterstand mee in een breder liquiditeitsprobleem en eindigt de BV in een faillissement, dan gelden er specifieke regels uit de Faillissementswet.


Bij financial lease kunnen zowel de curator als de leasemaatschappij de overeenkomst ontbinden. De auto gaat terug naar de leasemaatschappij en een eventuele restschuld wordt behandeld als concurrente vordering in het faillissement, net als bij een gewone ontbinding buiten faillissement om. Bij operational lease geldt artikel 39 van de Faillissementswet: dat artikel is ook van toepassing op huur van roerende zaken zoals een leaseauto. Zowel de curator als de leasemaatschappij mag de overeenkomst dan tussentijds opzeggen, met een opzegtermijn van maximaal drie maanden. Leasetermijnen van vóór de faillissementsdatum leveren een gewone, concurrente vordering op zonder voorrang; termijnen die opeisbaar worden ná de faillissementsdatum gelden als boedelschuld en worden voorrang gegeven boven de gewone schuldeisers.


Voor jou als ondernemer is het belangrijkste om te onthouden dat de curator in dit scenario een eigen afweging maakt, los van de afspraken die jij met de leasemaatschappij had. Dat is precies waarom het verstandig is om bij een dreigend faillissement in een vroeg stadium in kaart te brengen welke lopende contracten je hebt en wat daarvan de gevolgen zijn, in plaats van dat pas te ontdekken op het moment dat de curator ernaar vraagt.

Wat je nu nog kunt doen

Er is meer ruimte dan de meeste ondernemers denken, zolang je op tijd handelt.

  • Neem zelf contact op met de leasemaatschappij zodra je een betaling ziet aankomen, in plaats van te wachten tot de aanmaning binnenkomt. Veel leasemaatschappijen zijn bereid tot een tijdelijk aangepast betaalschema als je zelf het initiatief neemt.
  • Vraag naar herfinanciering of een verlenging van de looptijd tegen een lager maandbedrag. Dat verschuift het probleem, maar geeft je wel lucht om de rest van de liquiditeit op orde te krijgen.
  • Overweeg de auto vrijwillig in te leveren voordat de leasemaatschappij overgaat tot ontbinding. Dat voorkomt de extra kosten van een gedwongen procedure en geeft je meer invloed op het moment en de manier waarop.
  • Check het leasecontract op een persoonlijke borgstelling voordat je verdere stappen zet, zodat je weet of dit alleen een zaak van de BV is of ook een privérisico voor jou.
  • Breng in kaart hoe de leaseauto zich verhoudt tot je bredere liquiditeitspositie. Een leaseauto die je niet meer kunt betalen, is vaak een symptoom, niet de kern van het probleem, net zoals wij dat zien bij ondernemers bij wie de bank het krediet opzegt.
  • Schakel op tijd een adviseur in die het hele plaatje overziet, niet alleen het leasecontract. Hoe eerder je dat doet, hoe meer opties er nog open staan.
Onderwerp Bron
Artikel 39 Faillissementswet is ook van toepassing op huur van roerende zaken, met een opzegtermijn van maximaal drie maanden voor zowel curator als verhuurder. VBK Advocaten, kennisbank verhuurder/huurder en faillissement (status: geraadpleegd augustus 2026)
Bij faillissement van de huurkoper kunnen zowel curator als verkoper/financier de overeenkomst ontbinden; de vordering van de verkoper geldt daarna als concurrente vordering. artikel 38a Faillissementswet
Juridisch verschil tussen operational lease (huur, eigendom blijft bij leasemaatschappij) en financial lease (economisch eigenaarschap bij de lessee, juridisch eigendom als zekerheid bij de financier). Wieringa Advocaten, weblog operational en financial lease (2019)
Bij faillissement van de lessee kan de leasemaatschappij bij financial lease haar zekerheidsrecht uitoefenen en het object terugvorderen of verkopen. Kneppelhout Advocaten, "Lessee failliet. Wat nu?"
Een zakelijk leasecontract op naam van een onderneming wordt niet bij het BKR geregistreerd; dat geldt alleen voor leasecontracten op naam van een natuurlijk persoon. ANWB Zakelijk, BKR-registratie bij zakelijke lease

Veelgestelde vragen

Kan de leasemaatschappij zomaar mijn auto komen ophalen?

Niet zomaar. Eerst volgt een aanmaning en een ingebrekestelling. Pas als je daarna niet betaalt, mag de leasemaatschappij de overeenkomst ontbinden en de auto terugvorderen. Bij financial lease kan dat relatief snel omdat zij juridisch eigenaar zijn gebleven.

Moet ik de restschuld in één keer betalen?

Dat hangt af van de leasemaatschappij. Sommige bieden een betalingsregeling aan, zeker als je zelf het contact zoekt. Betaal je helemaal niet, dan kan de vordering uiteindelijk bij een incassobureau of deurwaarder terechtkomen.

Kan ik de leaseauto teruggeven en gewoon een goedkopere zoeken?

Dat kan, maar reken dan wel op de restschuld als de verkoopopbrengst van de ingeleverde auto lager uitvalt dan het nog openstaande bedrag. Een goedkopere auto lost het onderliggende liquiditeitsprobleem niet vanzelf op.

Is een BV-eigenaar automatisch persoonlijk aansprakelijk voor een leasecontract?

Nee, dat is geen automatisme. Het hangt af van of je persoonlijk hebt getekend voor een borgstelling bij het aangaan van het contract. Staat die er niet, dan blijft de vordering in principe bij de BV.

Wat gebeurt er met de leaseauto als mijn bedrijf failliet gaat?

Bij financial lease kunnen curator en leasemaatschappij de overeenkomst ontbinden en gaat de auto terug. Bij operational lease geldt een opzegtermijn van maximaal drie maanden volgens artikel 39 van de Faillissementswet. In beide gevallen wordt een eventuele restvordering een concurrente vordering in het faillissement.